AI가 평균적인 사람에게 퇴직 투자에 대해 무엇을 가르칠 수 있을까?
우리가 ChatGPT를 사용해 이메일을 작성하고, 새로운 이력서를 만들고, 영화 추천을 받는다면, 주식 팁과 투자 전략은 어떨까?
재정 전문가들은 점점 더 인공지능을 활용해 투자 연구를 하고, 미래 포트폴리오 시나리오와 잠재적 수익을 일상 업무에서 운영하고 있다. 기술을 활용해 방대한 양의 재정 데이터를 소화 가능한 요약으로 정리하고, 그 지식을 활용해 고객들이 퇴직 계획을 세우는 데 도움을 주는 명확한 시간 절약 방법이 있다.
하지만 재정 전문가들이 이 수준에서 AI를 탐색한다고 해서 우리가 사용할 준비가 되었다는 것은 아니다.
아마추어 투자자와 일반 근로자가 봇이 제안하는 재정 추천에 실제 돈을 투자하는 개념은 나에게 많은 경고 신호를 보낸다. 생성적 AI는 여전히 초기 단계에 있으며, 그 오류는 때때로 심각하다.
나는 ChatGPT를 직접 테스트해보고, AI가 평균 사람의 퇴직 계획에 어떻게 도움이 될 수 있는지, 또는 해를 끼칠 수 있는지에 대한 전문가들의 의견을 들었다.
“AI는 퇴직을 위해 저축하는 소비자들에게 더 나은 결과와 재정 조언에 대한 접근성을 열어줄 잠재력이 있다”고 머서의 수석 파트너인 데이비드 녹스가 Yahoo Finance에 말했다.
지원 vs. 투자
내가 ChatGPT를 사용해 퇴직 계획과 저축을 관리하는 데 어떻게 도움이 될 수 있는지 알아보려고 했을 때, AI가 지원 역할에서 가장 잘 수행된다는 것을 알았다.
녹스도 동의했다.
“AI는 저축자들이 더 나은 결정을 내릴 수 있도록 하는 교육 도구와 개인화된 ‘로보 어드바이스’를 지원할 수 있다”고 말했다.
장점으로는, AI가 제공하는 정보의 양과 답변의 간결함에 놀랐다.
내가 처음에 물어본 세 가지 질문에 대해 AI는 정확하게 답변했다: 내 퇴직 저축의 얼마를 주식에 투자해야 하는지, 목표 날짜 펀드가 무엇인지, 그리고 사회 보장 연금을 언제부터 받아야 하는지.
답변은 빠르게 나왔고 깊이도 있었다.
예를 들어, 주식 보유 비율에 대한 질문에 대한 답변은 다음과 같았다: “퇴직 중 주식에 투자해야 하는 포트폴리오의 비율은 여러 요인에 따라 달라지며, 여기에는 위험 감수 성향, 퇴직 목표 및 전반적인 재정 상황이 포함된다. 그러나 일반적인 규칙은 '100의 규칙'으로, 이는 나이를 100에서 빼서 주식에 투자해야 할 비율을 결정하는 것이다. 나머지는 채권이나 현금과 같은 보수적인 투자에 할당된다. 그러나 이는 일반적인 가이드라인일 뿐이며, 특정 상황에 따라 다른 할당이 필요할 수 있다.”
나는 개인적으로 나이에서 110을 빼는 것을 추천하지만, 이는 꽤 표준적인 피드백이며 틀린 것은 아니다.
답변은 내가 고려해야 할 다른 사항도 포함하고 있었다: “시장 변동성을 감수할 수 있고 장기적인 관점을 가지고 있다면, 더 많은 주식을 보유할 수 있다. 만약 위험을 피하고 싶다면, 더 보수적인 접근이 더 나을 수 있다. 포트폴리오에서 수입을 많이 의존한다면, 하락세에서 주식을 팔지 않기 위해 더 보수적일 수 있다.”
“사회 보장, 연금 또는 임대 소득과 같은 다른 수입원이 있다면, 투자에서 더 많은 위험을 감수할 수 있을 것이다.”
마지막으로, 내 ChatGPT 실험에서 나온 최종 조언이 마음에 들었다. “이 결정의 중요성을 고려할 때, 특정 상황에 맞는 조언을 제공할 수 있는 재정 고문과 상담하는 것이 좋을 수 있다.”
확실히.
내게 있어 재정 고문과 함께 일하는 것은 자신감을 주는 요소다. 그녀는 내가 세우고자 하는 목표를 설정하고, 현재와 미래에 내가 원하는 삶의 모습을 구상하는 데 도움을 준다. 그녀는 투자 아이디어를 검토하고 주식 시장이 불안할 때 내 신경을 안정시키는 역할을 한다. 중요한 것은, 그녀가 내가 계속 저축하고 투자하도록 책임을 지우고, 특히 투자 포트폴리오를 재조정할 때 내 선택을 실행하는 데 도움을 준다는 것이다. 하지만 나는 그런 전문가 조언과 도움을 받기 위해 연간 수수료를 지불한다.
이 기본 정보는 무료였고, 가이드라인과 지침을 찾는 사람에게는 좋은 시작이다. 그러나 특정 투자 구매와 같은 개인화된 추천은 기대하지 말라.
'AI에 의존하는 것에는 많은 한계가 있다'
AI와 퇴직 계획에 대한 더 깊은 관점을 얻기 위해, 나는 전문가들에게 현재의 장단점에 대한 의견을 요청했다.
“AI는 일부 재정 지식에 대한 투자자의 맹점을 식별하는 데 좋을 수 있지만, 특정 자산 및 펀드 추천에는 적합하지 않다”고 웨이크 포레스트 대학교의 투자 및 포트폴리오 관리 펠로우인 마크 존슨이 Yahoo Finance에 말했다.
“예를 들어, ChatGPT를 사용해 ‘좋은 뮤추얼 펀드의 속성’을 물어보면, 주의해야 할 항목에 대한 좋은 제안을 제공할 것이다”고 그는 말했다. “하지만 투자 관리에 AI에 의존하는 것에는 많은 한계가 있다. ‘모두에게 맞는 하나의 사이즈’는 아무에게도 맞지 않는다.
돈은 감정적이고 개인적이며, AI는 그것을 이해하지 못한다.”
“AI는 우리의 고유한 재정 상황, 목표 및 제약을 고려하여 특정 조언을 제공할 수 없다. 따라서 나는 퇴직 계좌를 관리하는 데 AI에 전적으로 의존하지 말고, 정보 수집과 일반적인 고급 투자 조언을 보완하는 수단으로 활용하는 것이 좋다”고 그는 말했다.
판단 없음
재정 문해력에 점수를 주자.
“AI는 단순성과 직접성에서 뛰어나며 초기 탐색을 수행하는 데 좋다”고 Betterment의 행동 재정 및 투자 부사장인 댄 이건이 Yahoo Finance에 말했다. “현재로서는 좋은 조언 보조 도구이며, 당신이 바보 같은 질문을 해도 판단하지 않는다. 하지만 당신은 실제 사람인 책임 파트너가 필요하다. 당신의 조종사 역할을 해줄 사람.”
예를 들어, 당신은 재정 고문과 함께 퇴직 기여금의 정의나 Roth IRA와 전통 IRA의 차이에 대해 논의하고 싶지 않을 것이다. “당신은 그녀와 함께 가장 중요한 것에 대해 시간을 보내고 싶다”고 그는 말했다.
AI도 실수를 한다
AI는 방대한 양의 데이터를 분석할 수 있기 때문에 시장 역학에 대한 입력을 제공할 수 있다. 블랙록의 새로운 보고서에 따르면, “이는 다양한 조건에 적응할 수 있는 보다 맞춤형이고 탄력적인 포트폴리오를 가능하게 할 수 있다.”
그렇다고 해서 특정 투자에 대한 조언을 제공할 준비가 되었다는 것은 아니다.
“예산을 세우는 방법을 브레인스토밍하는 데 AI를 사용하고 싶다면, 그렇게 해도 좋다”고 LendingTree의 수석 경제학자인 제이콥 채널이 말했다. “하지만 그 이상으로 사용해서는 안 된다. AI는 많은 실수를 할 수 있으며, 당신이 편안하게 퇴직하기 위해 얼마나 저축해야 하는지를 계산하는 데 사용하면 쉽게 잘못된 길로 갈 수 있다.”
한편, “AI는 종종 수학을 잘 못한다”고 그는 말했다. “따라서 당신이 50세의 X세대가 $1,000,000에 도달하기 위해 매년 얼마나 저축해야 하는지를 계산하도록 요청하면, 쉽게 잘못된 길로 갈 수 있다.”
나는 ChatGPT에게 50세의 X세대가 $178,500을 저축하고 있을 때, 65세가 될 때까지 매년 얼마나 저축해야 하는지를 물어보았다. 그 답변은 다음과 같았다: “65세가 될 때까지 $1,000,000에 도달하기 위해, 현재 저축액이 $178,500이라면, 향후 15년 동안 매년 약 $27,757을 저축해야 한다. 이는 연간 5%의 투자 수익률을 가정한 것이다.”
그리고 격려의 말을 덧붙였다: “이 저축 목표는 일관된 기여와 건전한 투자 선택을 통해 달성할 수 있을 것이다. 다른 수익률이나 전략을 탐색하고 싶다면 언제든지 물어보라!”
“그것이 당신에게 제공하는 것이 정확하지 않을 가능성이 높다”고 채널은 말했다. “기계가 유능한 인간이 제공할 수 있는 수준의 미세한 전문 지식을 제공할 수 있는 데는 아직 갈 길이 멀다.”
퇴직에 대한 질문이 있거나 개인 재정, 경력 관련 질문이 있다면, 여기에서 케리 해논에게 문의하세요.
공정하게 말하자면, 화면 하단에 연한 글씨로 경고가 있다: “ChatGPT는 실수를 할 수 있다. 중요한 정보를 확인하라.”
정확성은 중요한 인생 선택과 투자에 있어 중요하다. 당신이 퇴직 계획을 불완전하거나 부정확한 정보에 기반하여 세우고 싶지 않을 것이다.
좋은 퇴직 계획은 일반적인 답변을 넘어선다. 이자율은 변하고, 시장은 하락하며, 법률은 변경된다.
또한, 목표에 대해 꿈꾸고, 하지 않았을 경우 후회할 것, 가치 있는 것, 어떤 종류의 퇴직 생활을 구상하는지에 대해 두 사람 간의 관계를 대체할 수는 없다.
“인공지능은 퇴직에 있어 상담자와 파트너가 되도록 설계되지 않았다”고 '슈퍼 에이지'의 저자 브래들리 슈먼이 Yahoo Finance에 말했다. “AI는 훌륭한 출발점을 제공하지만, 개인을 장기적으로 도와줄 수 있는 감정 지능은 없다.”
